Gut gesichert lebt sich's leichter: Empfehlungen zum Versicherungsschutz

Eine Hausratversicherung sollte jeder haben, der nicht im Hotel Mama logiert. © action press/ NIBOR

Es existiert ein wahrer Dschungel von Versicherungsangeboten, gegen jedes nur denkbare Risiko. Da liegt die Vermutung nahe, dass ein großer Teil davon völlig überflüssig ist. Die Deutschen sind dafür bekannt, besonders viele Versicherungen abzuschließen - allerdings sind es nicht immer die vernünftigsten. Natürlich ist der Versicherungsbedarf je nach Alter und Lebenssituation unterschiedlich. So braucht man eine Reiserücktrittsversicherung beispielsweise nur, wenn man tatsächlich eine teure Reise gebucht hat. Und auch eine Transportversicherung macht nur mit Blick auf die reale Sendung Sinn. Neben diesen vielen Spezialpaketen gibt es jedoch Versicherungen, die jeder in Erwägung ziehen sollte.

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Diese allgemeinen Verssicherungen haben das Ziel, zu garantieren, dass die eigene Existenz und die der Familienangehörigen abgesichert sind, dass man ein Dach über dem Kopf hat und auch durch Schäden, die man anderen zufügt, nicht in den Ruin gestürzt werden kann. Ein wirtschaftlich extrem belastender Schaden sollte daher durch die Versicherung abgefedert werden.

Allgemein verpflichtend sind für Privatpersonen in Deutschland nur die Krankenversicherung und gegebenenfalls eine Haftpflichtversicherung als Fahrzeughalter. Bei allen anderen Versicherungen kann jeder für sich selbst entscheiden, ob er sie abschließt. Hier einige wichtige Angebote kurz vorgestellt:

Haftpflicht

Die Privathaftpflicht ist die wichtigste private Versicherung. Hier sind Personen- und Sachschäden, die der Versicherte (und die mitversicherten Familien- oder Haushaltsangehörigen) einem Dritten ohne Vorsatz zufügen, abgesichert. Laut deutschem Recht sind Schadenersatzansprüche in unbegrenzter Höhe zugelassen, die im Fall der Fälle von der Versicherung übernommen werden.

Hausrat

Eine Hausratversicherung übernimmt Schäden an der Einrichtung der Wohnung, die beispielsweise durch Feuer, Wasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus entstehen. Neben den reinen Sachschäden werden auch die Kosten für Aufräumarbeiten, notwendige Hotelübernachtung und ähnliches übernommen. Je nach Bedarf lassen sich Zusätze wie Schutz vor Fahrraddiebstahl oder Überspannungsschäden mitversichern. Die Hausratversicherung ist eine sogenannte Neuwertversicherung, das heißt die Einrichtungsgegenstände werden in gleicher Art und Güte neuwertig ersetzt. Für Hauseigentümer empfiehlt sich eine spezielle Wohngebäudeversicherung.

Berufsunfähigkeit

Die Statistik belegt, dass jeder vierte Berufstätige nicht bis zum Renteneintritt durchhält - durch Krankheit oder Unfall kann er seinen Job nicht mehr ausführen und wird ganz oder zum Teil berufsunfähig. Die Berufsunfähigkeit kann alle Arbeitsbereiche betreffen. Dadurch steht der gewohnte Lebensstandard auf der Kippe, weil der finanzielle Ausfall nicht oder nur in unzureichendem Maß vom Staat abgefangen wird. Es empfiehlt sich, diese Versicherung möglichst zeitig abzuschließen. Dann sind die monatlichen Beitragszahlungen entsprechend geringer und man hat ein kleineres Risiko, wegen einer Vorerkrankung abgelehnt zu werden.

Kraftfahrzeug-Versicherung

Die Haftpflicht fürs Auto ist Pflicht, übernimmt aber nur Schäden, die der Fahrzeughalter anderen Verkehrsteilnehmern zufügt. Eine Teilkasko-Versicherung steht zusätzlich für Elementarschäden und Diebstahl des Fahrzeugs ein. Die Vollkasko übernimmt selbstverschuldete Schäden am Auto und versichert gegen Vandalismus. Gerade bei Neuwagen ist eine Kaskoversicherung ratsam.

Unfallversicherung

Die private Unfallversicherung bietet ihren Schutz meist rund um die Uhr und weltweit für den Versicherungsnehmer und alle Mitversicherten an, während gesetzliche Unfallversicherungen immer nur zeitweise (während der Schule bzw. Arbeit etc.) wirksam sind. Bei schweren Unfällen, die zu einer dauerhaften Beeinträchtigung (Invalidität) führen, wird je nach Vereinbarung eine einmalige Summe oder regelmäßige Rente gezahlt. Zusätzlich können Leistungen wie Krankenhaustagegeld, Schmerzensgeld, Geld für kosmetische Operationen etc. vereinbart werden.

Rechtsschutzversicherung

In selbst angestrengten oder unverschuldeten Rechtsstreitigkeiten werden hier alle Kosten übernommen, die anfallen: Für einen frei gewählten Anwalt, Gutachten, Strafkautionen, Sachverständigenhonorare, Gerichtskosten und ähnliches. Es gibt Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz, außerdem Rechtsschutz für Wohnungsmieter bzw. -eigentümer. Meist besteht der Versicherungsschutz in ganz Europa und den angrenzenden Mittelmeerstaaten.